Куда нужно обратиться в первую очередь, чтобы получить свои деньги обратно? Над этими вопросами никто не задумывается до тех пор, пока его не ставят перед фактом: банк неплатежеспособен.
А ведь таких случаев немало - сегодня в стадии ликвидации находятся 15 отечественных банков, или 8,3% от общего количества украинских финучреждений. Возвращением долгов этих банков перед населением занимаются их ликвидаторы и Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
Гарантия на 50 тысяч
Что касается Фонда, то с сентября прошлого года максимальная сумма возмещения вкладчикам-физлицам составляет 50 тысяч гривен. Законодательство определяет, что максимум через два месяца после объявления о ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов должен начать выплачивать эти средства (деньги возвращают на протяжении следующих трех месяцев). "Сейчас на практике это занимает не больше месяца. Это с учетом времени на составление ликвидатором списков вкладчиков и подготовки Фондом денег для перечисления банкам", - заверили нас в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов.
Но есть один нюанс. С момента возникновения проблем у банка, когда с депозитов деньги уже никто не возвращает, и до принятия решения о ликвидации финучереждения проходит достаточно много времени. Если банку удается найти инвестора, финучреждение начинает процедуру санации. Если же "вылечить" банк не удалось, НБУ вводит временную администрацию, которая должна "поднять" банк. В украинской истории еще ни одно финучреждение не "выздоравливало" при участии временной администрации. Тем не менее, все это время Фонд вклады не возмещает, потому как теоретически еще есть надежда, что банк сможет вернуть все сам. В итоге компенсации Фондом средств, вложенных в банк-банкрот, приходится ждать около года.
Кроме гарантированных Фондом 50 тысяч гривен, вкладчик может рассчитывать на возврат и большей суммы, если, конечно, таковая была у него на депозите (с учетом процентов). Но тут у инвестора могут возникнуть некоторые трудности.
Дело в том, что процесс ликвидации банка-банкрота по законодательству проходит три года. "На практике же эта процедура занимает около четырех лет. Банк "Украина", к примеру, вообще ликвидируют с 2001 года, срок все продлевают и продлевают", - рассказывает ликвидатор Интерконтинентбанка Маргарита Демидова.
Но сроки - это не основная проблема, с которой могут столкнуться неудачливые вкладчики. Бывает, что средств от реализации имущества и активов обанкротившегося банка недостаточно для возмещения всех долгов. У большинства банков-банкротов нет ликвидных активов. К примеру, даже если до появления проблем и начала ликвидации банком выдавались кредиты, вернуть их можно далеко не всегда. "Возвращают кредиты, как правило, физические лица, которые оформляли ссуды на потребительские цели. Это совсем небольшая сумма в общем кредитном портфеле банка. Истребовать залог с юридических лиц значительно сложнее, особенно, если договоры залога оформлены неверно", - сетует Маргарита Демидова.
Та же ситуация и с материальной базой - у многих банков-банкротов нет собственной земли, а помещения под офисы они арендовали. Так, с недвижимостью не сложилось у обанкротившегося в 2006 году Интерконтинентбанка. У банка "Гарант" было только одно свое помещение, в котором находился главный офис. К слову, на днях оно было продано на торгах за 9,5 миллиона гривен. Как нам сообщили в Национальном банке, этих денег должно хватить на выплату компенсаций "третьей очереди" (требования кредиторов и вкладчиков до 50 тысяч гривен сверх 50 тысяч гривен, возмещенных Фондом гарантирования вкладов).
Еще одна причина, по которой средств на компенсацию может хватить не всем кредиторам и вкладчикам, - продажа активов банка-банкрота по заниженным ценам. Правда, в Национальном банке нас заверили, что такое вряд ли возможно, поскольку перед выставлением на аукцион все активы - движимое и недвижимое имущество, кредиты - оцениваются сертифицированными специалистами.
У банков-агентов свои выгоды
Вклады возвращают через банки-агенты, которые Фонд ежегодно выбирает на условиях тендера. Главное, на что обращают внимание при отборе, - развитая филиальная сеть, устойчивое финансовое положение банка, наличие современной системы денежных переводов. В этом году банками-агентами стали Правэкс-Банк, Проминвестбанк, ПриватБанк, Укрпромбанк и Сведбанк.
Желание крупнейших банков обслуживать горе-вкладчиков вполне объяснимо. Финансисты таким образом получают новую клиентскую базу. "В первую очередь мы привлекаем новых клиентов, предлагаем им карточные проекты или любое другое сотрудничество", - рассказывает заместитель председателя правления ПриватБанка Юрий Пикуш.
Еще одна выгода для банков - комиссионные, которые вкладчику придется оплатить. Компенсацию можно получить как наличными, так и переводом на платежную карту. Если таковой у вкладчика нет, ее можно оформить сразу же на месте. При перечислении денег на карту комиссия платится согласно тарифам банка (до 1%), а за снятие наличных придется отдать от 0,6 до 1% от получаемой суммы. В любом случае, при снятии вкладчиком своих долгожданных сбережений может "набежать" до 500 гривен комиссии.
Правда, в некоторых банках для потерявших свои сбережения граждан существуют отдельные преференции. Так, Правэкс-Банк и Проминвестбанк не берут за перечисление компенсаций никакой платы.
