Имеешь бизнес - плати больше!

Согласно последнему опросу, проведенному исследовательским холдингом ROMIR Monitoring в феврале 2006 года, более половины москвичей собираются воспользоваться ипотечным кредитом (точно «да» - ответили 20% респондентов, скорее «да» - ответили 36% опрошенных). Т. е. половина москвичей уже сегодня видят в ипотеке шанс на улучшение своих жилищных проблем – кому-то надоело жить с родителями, а кто-то хочет переселиться в более просторное жилище.

А ведь среди этих опрошенных москвичей есть и простые наемные работники, которые относятся к ипотеке – скорее «да», и есть те, у которых может быть есть свой, пусть и не большой, но бизнес, которые на ипотеку смотрят – точно «да». Но тут, есть одно «но» - условия ипотечного кредитования для наемных рабочих и для собственников компаний в банках совсем не одинаковые. Для собственников компаний и проценты по кредиту чуть выше, и комиссии побольше, и первоначальный взнос повесомее. Чтобы узнать, почему так вышло, что приобретать квартиру в собственность с помощью кредита выгоднее простым рабочим мы обратились за комментарием к Президенту «Городского Ипотечного Банка» Николаю Шитову. И вот что он нам рассказал:

- В мировой и российской практике при анализе кредитоспособности заемщика принято по разному анализировать предпринимателей и тех, кто работает по найму. Связано это с тем, что мировой опыт однозначно говорит о том, что риски по кредитам предпринимателям обычно выше, чем по кредитам людей работающих по найму.

Рассказывая об основных отличиях в получении кредита предпринимателями и наемными работниками, Николай Шитов выделил следующие моменты:

- при анализе кредитоспособности работающих по найму анализируются стоимость данного специалиста на рынке, а при анализе предпринимателей ипотечный банк должен выяснить предпринимательский доход клиента, а для этого в свою очередь нужно выяснить финансовое положение самого бизнеса, которым владеет данный предприниматель;

- процентные ставки для предпринимателей, как правило, несколько выше, чем для работающих по найму;

- размер первоначального взноса для предпринимателей, тоже, как правило, несколько выше.

Следует отметить, что бывают и исключения, когда некоторые банки в зависимости от размера доли клиента в капитале компании могут классифицировать данного клиента как «работает по найму» или «предприниматель», однако в первом случае сумма кредита будет рассчитываться исходя из стоимости данного клиента на рынке труда в качестве наемного менеджера, а не из размера предпринимательского дохода клиента (т.е. сумма кредита будет ниже, т.к. предпринимательский доход, как правило, существенно выше заработков по найму).

Кстати, если заемщик является предпринимателем, то для банка, как правило, не важно владеет он одной или несколькими компаниями.

Говоря о наличии различных дополнительных комиссиях для заемщиков-собственников компаний, наш комментатор отметил: «Да, дополнительные комиссии могут существовать, так как трудозатраты банка на анализ кредитоспособности предпринимателя на порядок выше, чем по клиентам, работающим по найму. Но разницу при этом нельзя назвать значительной: например, в нашем банке сбор за рассмотрения заявления на кредит для работающих по найму составляет 1 000 – 2 000 рублей, а для предпринимателей 4 000 рублей».

Если «простые» заемщики подтверждают свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, то заемщики-собственники компаний могут это сделать, предоставив в банк налоговую декларацию, документы бухгалтерской отчетности или данные управленческого учета. Кстати, не надо забывать о том, что таким заемщикам необходимо предоставить в банк данные о компании, заверенные в налоговой инспекции.

«Да, предпринимателям нужно предоставить в банк копии документов финансовой отчетности компании, но ничего сложного в этом нет, нужно просто снять ксерокопии документов, которые и так имеются у предпринимателя», - комментирует Николай Шитов.

Также сюда надо отнести пункт оценки бизнеса заемщика, который производится силами банка, и в процессе анализа ипотечный банк запрашивает данные финансовой отчетности по бизнесу клиента.

Экономика укрепляющегося рубля
Первые месяцы года оказались исключительно удачными для российской экономики.

Инвестиции вместо нефти
Прежние лидеры и двигатели роста (нефть, газ) продолжали терять свои позиции. В частности, объемы экспорта нефти так и не смогли превысить максимум, достигнутый на рубеже 2004–2005 годов, несмотря на продолжавшееся еще полтора года ценовое ралли.

Потолок мощностей
Важным стимулом инвестиционного роста является исчерпание резервов вовлечения свободных мощностей, на которое указывают многие исследования.

Промышленный ренессанс
Одним из следствий перехода к инвестиционной модели роста стал «промышленный ренессанс».

Новые риски
Сегодня некоторые эксперты видят возможность замедления мирового экономического роста, что может повлечь за собой снижение цен на сырье на мировых рынках. Следствием могут стать стагнация в нефтегазовой отрасли и замедление роста металлургических производств.