Финансовый кризис, как и следовало ожидать, в первую очередь отразился на рынке кредитования. Банки сокращают объемы выдачи кредитов, поднимают ставки и ужесточают условия для заемщиков. Меньше всего последние события отразились, пожалуй, на кредитах для малого и среднего бизнеса - предоставлять ресурсы реальному сектору экономики велело само государство. Одобренный федеральными властями «план действий по преодолению последствий мирового финансового кризиса» предусматривает, в частности, что банки, получающие господдержку, должны сосредоточиться на двух главных направлениях - это сельское хозяйство, а также малый и средний бизнес.
Как заявил первый вице-премьер Игорь Шувалов, «коммерческие банки должны самостоятельно решить, в каком объеме кредитовать своих клиентов, но они должны понимать, что сельское хозяйство и малый бизнес - для нас очень высокий приоритет, высокая забота и реальная забота. И мы просим банки по этим направлениям обязательно предоставлять кредиты». Что касается приоритетных отраслей, то Шувалов назвал, в частности, автомобилестроение , строительство, розничную торговлю и оборонно-промышленный комплекс.
Бизнесмены, наверное, впервые оказались в самой выигрышной, по сравнению с другими заемщиками, ситуации. Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса растут, но не так быстро, как, например, по потребительским кредитам и ипотеке. Да и требования к заемщикам большинство банков за последние несколько месяцев не меняли. А владельцам уже работающих предприятий повезло больше всех - для них условия по кредитам гораздо мягче, чем по кредитам для тех, кто только собирается начать свое дело.
Кто может взять кредит на развитие бизнеса?
Требования к заемщикам во всех банках схожие. Взять кредит на развитие бизнеса может юридическое лицо или частный предприниматель, чья фирма успешно работает на рынке не менее полугода. У компании должно быть устойчивое финансовое положение (которое подтверждается документами) и не должно быть просроченной задолженности. Кроме того, у владельца фирмы не должно быть долгов по зарплате перед своими сотрудниками.
На какие цели дадут кредит?
Предприниматель может занять деньги в банке:
- на пополнение оборотных средств
- на финансирование расходов по основной хозяйственной деятельности (покупка сырья, товаров, ГСМ, уплата налогов, выплата зарплаты и т.д.)
- на покупку недвижимости, земельного участка, транспортных средств, оборудования
- на погашение текущей задолженности перед другими банками
Кроме того, некоторые банки предоставляют нецелевые кредиты на небольшую сумму (до 1 миллиона рублей).
Выдавая кредит на развитие бизнеса, банк потребует бизнес-план, в котором заемщик должен подробно расписать, на какие цели ему нужны деньги, и как, с помощью кредита, он собирается преуспеть и вовремя вернуть кредит. В бизнес-плане должен быть подробнейшим образом прописан план реализации будущего проекта, с указанием сроков выполнения каждого этапа, а также исполнители этого проекта. Предприниматель, в первую очередь, должен убедить банк в эффективности своего проекта, учтя при этом все основные риски.
Стоит учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.
Почему бизнесменам не дают кредит?
В деньгах на развитие бизнеса нуждаются все малые предприятия, но получить кредит могут, по разным оценкам, лишь 10-20% компаний. Главная причина отказа - непрозрачная бухгалтерия. Стремясь представить свою фирму в лучшем свете, предприниматель совершает главную ошибку - утаивает важные для банка сведения. Рассчитывать на деньги в этом случае не приходится, потому что обман все равно раскроется - каждый банк проверяет предоставленные документы (а в последнее время - особенно тщательно), кроме того, специалисты банка часто приезжают на предприятие, чтобы на месте оценить его работу. Вторая по популярности причина отказа в кредите - отсутствие залога. Однако многие бизнесмены, чья фирма еще не успела обзавестись собственным дорогостоящим имуществом, закладывают по кредиту свои квартиры и машины.
Между тем, эксперты отмечают, что в России до сих пор нет универсальной системы оценки предпринимателей, которые обращаются в банк за кредитом. В Европе или США такая система называется скорингом и полностью автоматизирована. Там заемщикам ставят оценки по каждому показателю и, исходя из общей суммы баллов, принимают решение о выдаче или невыдаче кредита.
Что может служить залогом по кредиту?
Предприниматели могут взять кредит под залог имущества компании или имущества других юридических и физических лиц, а также товары в обороте и ценные бумаги. Самым рискованным вариантом залога банки считают товары в обороте, поэтому коэффициент оценки такого залога самый низкий. Предоставить в качестве залога можно и приобретаемое имущество – например, если компания берет кредит на покупку транспорта, этот же транспорт и станет залогом. В этом случае сумма кредита перечисляется не заемщику, а напрямую поставщику.
