Один на всех и все за одного

Казахстан намерен участвовать в строительстве международного транспортного коридора «Западная Европа - Западный Китай». В случае успеха проект даст государству мощнейший геополитический козырь. К тому же крупнейший инфраструктурный проект поднимет громадные суммы денег. К дорожной теме будут привязаны миллиардные инвестиционные программы перевозчиков, заинтересованных в повышении своей конкурентоспособности. Не говоря уже о средствах, которые выделят государственные и частные инвесторы на строительство (стоимость казахстанского участка оценивается в 900 млрд тенге).

 Инициатива правительства сделать автодороги платными также увязана с этим глобальным проектом. Даже из расчета 1 тенге за 1 километр почти трехтысячного пути принесут фантастические прибыли.

Однако у столь грандиозных планов есть недостаток, способный минимизировать привлекательность дорог для потребителей. У Казахстана и соседей отсутствует международное взаимодействие систем страхования гражданско-правовой ответственности автовладельца. А это вызовет дополнительные расходы при каждом пересечении границы и проблемы с получением компенсаций при страховом случае. О том, как решить эти проблему, высказал свои предложения заместитель председателя правления СК «Нефтяная страховая компания» Владимир ШЕВЧЕНКО.

- Владимир, поясните, пожалуйста, подробнее, в чем суть существующих проблем и как их можно решить? 
Первая проблема связана с приобретением полисов иностранной страховой компании в Казахстане. По общепринятым законам, когда машина пересекает границу, ей необходимо иметь полис той страны, в которую она въезжает. Однако у нас сложно купить иностранный полис ввиду ряда ограничений со стороны законодательства. Не продается он и вблизи границы, на той же таможне. Возникает коллизия, когда принимающая сторона требует у въезжающего документ, выданный страховой компанией этой страны, а приобрести его до въезда в страну невозможно.

Вторая проблема заключается в невозможности получения иностранными гражданами компенсации при страховом случае на территории Казахстана. Дело в том, что иностранный гражданин может находиться в стране пребывания совсем не продолжительное время, часто проездом. Если происходит дорожно-транспортное происшествие, то вряд ли у него есть время, чтобы дождаться (по казахстанским законам) решения административного суда, в среднем это занимает один месяц. Затем собрать необходимые документы, чтобы получить компенсацию. При этом страховой компании законом запрещено представлять в суде интересы клиентов. Отвечать за свои действия должен только сам виновник или потерпевший. Когда иностранец получит выплату в Казахстане, никто не знает.

Третья проблема - возникновение дополнительных расходов на страхование при каждом пересечении границы. Так как полисы взаимно не признаются, то при каждом въезде в конкретную страну нужно покупать полис этой страны. Тем самым у физических и юридических лиц возникает на руках нескольких страховых плисов: казахстанский полис, по которому клиент обслуживается в нашей стране, и иностранный, купленный за рубежом. При этом понятно, что риск может возникнуть только по одному полису, так как физически человек может находиться лишь в одной из стран. С учетом того, что страховка стоит для грузового автотранспорта порядка 300 долларов, а именно транспортники пока составляют основной поток пересекающих границы и именно товароперевозчики составят целевую аудиторию коридора «Европа - Китай», то сумма расходов для них резко возрастает.

-И как же эти проблемы можно решить?
Я предлагаю решить эти проблемы следующим образом. Первую - за счет того, что каждая из стран обеспечит гарантированную продажу полисов на границе. В связи с этим таможенная служба должна будет предоставить страховым компаниям помещения для организации пунктов реализации.

Вторая тоже разрешится, если позволить страховым компаниям представлять интересы нерезидентов в полном объеме, включая представительство в суде.

Решение третьей проблемы основано на том, чтобы страны Центральной Азии договорились со временем признавать полисы своих страховых компаний.

- Эти вопросы должны решаться по очереди или параллельно?
- Названные проблемы достаточно серьезны, чтобы быть решенными за короткий период. Скорее всего, их придется решать поэтапно. Например, можно использовать схему, которая решит проблему доступности полисов и выплату компенсации в зарубежной стране, но полис в данном случае признаваться не будет. Поясню, что здесь имеется в виду. Когда гражданин страны А въезжает в страну Б, на таможне он приобретает полис любой страховой компании страны Б. Если в этой стране он попадает в ДТП, он воспользуется полисом местной компании, в которой застраховался.

Если в момент ДТП явного виновника нет, будет использоваться принцип прямого регулирования, который предусматривает, что страховая компания защищает интересы своего страхователя вне зависимости от того, виновен он или нет. В случае, когда клиент компании является пострадавшим, то согласно прямому регулированию прямой страховщик выплачивает компенсацию, а потом взимает выплату путем предоставления регресса к страховой компании виновника. Но для того, чтобы данная схема заработала, необходимо, чтобы каждая страна ввела у себя принцип прямого урегулирования.

Другая схема предусматривает вариант, чтобы центральноазиатские страны договорились о взаимном признании национальных полисов по примеру «Зеленой карты». По этой схеме полис страны А признается в стране Б. Если в ней происходит страховой случай, то клиент обращается либо к полномочному представителю компании, где он застрахован, либо в гарантийный фонд или моторное бюро, после чего страховщик или бюро оказывают полный спектр услуг клиенту в стране Б. Затем через систему гарантийных фондов стран страхователь получает компенсацию. Или, наоборот, страховая компания виновника выплачивает через фонд деньги пострадавшей стороне.

Хочу заметить, что вторая схема с признанием иностранного полиса страхования решает сразу все три проблемы. Это идеальный вариант, но он требует больших организационных усилий. Необходимо выработать единые условия страхования автовладельцев, создать фонд гарантирования, чтобы он выплачивал деньги за виновника, который не был застрахован.

Также следует сформировать объективную базу данных, которая будет интегрирована не только со страховыми компаниями, но и с национальными органами дорожной полиции, службами, отвечающими за таможенную очистку автомобилей, чтобы имелся полный реестр транспортных средств. И только после этого можно говорить о системе международного страхования.

А так как на построение этой системы уйдет много времени, хотя рано или поздно она будет построена - ведь потребность в ней огромна, сейчас можно приступить к реализации первой схемы - без признания полиса иностранного государства. Для этого важно решить проблему доступности полисов и представления его интересов в том или ином государстве.

Что касается сроков, то к концу текущего года уже можно пройти первый этап - решить вопрос с таможней и границей.

- А что предлагает регулятор для решения данных проблем?
- Среди участников ЕврАзЭС уже идет обсуждение о создании так называемой «Белой карты». В дальнейшем вопрос планируется вынести для рассмотрения в рамках ШОС, ведь чтобы страховые полисы признавались на всем пути транспортного коридора, необходимо участие в соглашении и Китая.

Сейчас есть определенные трудности с адаптацией всех требований к национальным законам. Потому что уровень изменений таков, что потребуется менять даже Конституции стран. Далее следует интегрировать все базы данных по автовладельцам, составляемые автоинспекциями, страховые базы Минтранскома. Технически это сложно реализовать.

- Почему нельзя взять за основу требования «Грин-карты» Европы?

- Никто не отказывается от опыта Евросоюза, мы внимательно изучаем их опыт.

- Насколько увеличится стоимость универсального полиса для страхователя? И во что обойдется страховым компаниям участие в данном проекте, ведь придется открывать филиалы в других странах?
- По моим оценкам, в случае создания международной системы страхования в Центральной Азии у казахстанских потребителей большой нагрузки не будет. Потому что многие расходы, которые будут поддерживать эту систему страхования, уже сейчас оплачиваются страховыми компаниями. В частности, финансируется актуарная статистическая деятельность, работа страхового омбудсмена и фонда гарантирования страховых выплат, в который компании перечисляют 2% от объема премий.

В случае появления дополнительных расходов, например по содержанию совета бюро - единого органа для всех стран, то вполне возможно, что этот совет будет создан при ЕврАзЭС, который и будет оплачивать его функционирование.

Для самого страхового бизнеса расходы, конечно же, вырастут. Наша маржа сократится, хотя когда процесс будет запущен, мы уже не будем так много тратиться. Большие единовременные затраты пройдут, и в дальнейшем на стоимость полиса станет накладываться определенный процент, как правило, небольшой. Нельзя не учитывать и рыночный фактор: чем больше страхователей будет пользоваться продуктом, тем меньше будет сумма постоянных расходов.

Андрей Морозов, RBK Money: "Рынок совершенно закрыт"

На рынке мобильных платежей – тишина

О фишинге, и не только (часть 1)

ОСМП: "У терминалов QIWI появится новый интерфейс"

О фишинге, и не только (часть 3)