Покупали - удивились, подсчитали - прослезились

Представляя и предоставляя широкой публике свои услуги по потребительскому кредитованию, многие банки стараются сделать акцент на выигрышных сторонах, оставляя в тени формирование цены своего продукта. Они получают конкурентные преимущества по сравнению с более открытыми и добросовестными кредитными организациями, а клиент - дополнительные расходы, на которые он не рассчитывал. Однако есть предпосылки к исправлению ситуации.

Возможность купить товар в кредит и быстро оформить договор прямо в торговом зале появилась у многих россиян, а не только у жителей крупных городов. Потребительское кредитование получает все большее распространение на территории России. И это радует. Только, к сожалению, не всегда и всех.

Телевизор, купленный в кредит нашей читательницей из города Серпухова Московской области, обошелся на 50 процентов дороже, чем тот, что красовался в витрине соседнего магазина. А читатель из Пензенской области ужаснулся, когда подсчитал, насколько дороже купил он в кредит музыкальный центр.

Купиться на заманчивое рекламное предложение приобрести товар в кредит под "0 процентов годовых" сегодня не просто, а очень просто. А уж если предмет вашей мечты недоступен пока по банальной причине нехватки денег, шансы заглянуть в магазин многократно увеличиваются. При этом только не надо забывать, что активная рекламная кампания ведущих банков на рынке потребительского кредитования о кредитах с низкой процентной ставкой, а то и вовсе "бесплатных" - порой лишь "завлекалочка". Наличие множества скрытых комиссий и сборов, применяемых кредитной организацией к своим клиентам, с лихвой окупает всю "бесплатность". Торговые сети, заключая договоры с банками, возмещают последним проценты по кредиту заемщика. Но, естественно, сумма этих процентов уже включена в стоимость продаваемого в кредит товара.

- Любопытно, что банки, предлагающие такой кредит, - отмечает начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольга Евсюнина,- включают тем не менее в текст кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом.

Неоправданно низкие процентные ставки являются тревожным симптомом и должны насторожить потенциального заемщика. Стоит ожидать, что в договоре можно будет отыскать несколько комиссий, к примеру за открытие или ведение ссудного счета, за зачисление денег на счет заемщика и т. п. Небольшие на первый взгляд, от 1 до 2 процентов от суммы кредита, они взимаются ежемесячно, а рассчитываются от полной суммы кредита. А это дополнительно 12-24 процента годовых. Немудрено, что после радостей, связанных с долгожданной покупкой, наступает период горьких разочарований: общая сумма расходов может составлять 52 процента годовых при заявленных, например, 28 процентах.

Чтобы не было потом мучительно больно, лучше все подсчеты провести до, а не после заключения кредитного договора. Внимательно читать надо не только основную часть, но и все сноски. Если формулировка банковского документа витиевата, а потому не очень понятна, попросите объяснений. Кредитный работник обязан все растолковать, включая размер кредитной ставки. Тогда сразу станет ясно, сколько "лишних" денег с вас будут брать в качестве комиссий. Хитрость состоит в том, что нередко заемщику сразу говорят сумму ежемесячного платежа в надежде на то, что если она его устраивает, задавать вопросы и вдаваться в подробности он не будет.

Очень важно узнать о возможности досрочного погашения кредита и существовании штрафных санкций. Только после этого можно ставить свою подпись под кредитным договором и смело оформлять покупку в кредит.

Для того чтобы у потребителей формировалось полное представление о стоимости услуг кредитных организаций, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центральный банк РФ разработали рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Следуя им, кредитные организации должны раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, причем еще до заключения кредитного договора.

НУЖНО ЗНАТЬ КАЖДОМУ!

    Составные части реальной стоимости кредита
     Кредитная ставка (% годовых)
     Единовременные платежи:
     Первоначальный взнос
     Плата за открытие счета
     Плата за ведение счета клиента
     Комиссия за предоставление кредита
     (в денежном выражении или в % от суммы кредита)
     Ежемесячные платежи:
     Комиссия за ведение ссудного счета
     Комиссия при предоставлении кредита
     Комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание
     Комиссия за организацию кредита
     Цена услуги за обслуживание ссудного счета
     Комиссия за ведение кредитного досье
     (в денежном выражении или в % от суммы кредита, остатка задолженности или суммы лимита)
     Штрафы:
     Пени за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту
     Штрафные санкции за досрочное погашение кредита
     Штрафные санкции за каждый день просрочки платежа (в % от суммы кредита или остатка задолженности)

     Весьма внушительный и подробный перечень "раскрытия" включает, в частности, и расходы потребителя по полученному кредиту по всем видам платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам).
     Понятно, что дело это для банков хлопотное и невыгодное, поэтому для стимулирования информационной открытости ФАС будет проводить проверки и практиковать штрафы за недобросовестную конкуренцию, которые со временем станут очень накладными для банков. А в обозримой перспективе планируется перевести требования о полном раскрытии информации об условиях потребительского кредитования с рекомендательной на законодательную основу.

Финансовые кризисы - предпосылки и условия
Как известно, доминирующими причинами финансовых и банковских кризисов являются плохие макроэкономические условия, иначе говоря "плохая" бизнес-среда.

Проблемы финансового сектора
Банковской системе не хватает капитала, что подрывает потенциал дальнейшего развития.

Меры ЦБ по поддержанию рынка
Центральный банк принял ряд мер по снижению напряженности в банковской системе. С 11 октября были снижены нормативы обязательных резервов (т.е. средств, хранящихся в ЦБ ) по обязательствам перед физическими лицами в рублях 4 до 3%, по обязательствам перед банками-нерезидентами и прочим обязательствам - с 4,5 до 3,5%.

Оценка вероятности финансового и банковского кризиса в России
Этот год отмечен активно развернувшейся дискуссией на тему стабильности российской финансовой системы.

Об одном механизме финансирования крупных проектов и программ и их рефинансирования финансовыми проектами
Сегодня на финансовых биржах «прокручивается» в сутки до 2000 млрд. USD из которых только 30 млрд. USD реализуются в реальные проекты, что составляеть около 1,5% всего капитала. Следовательно финансовый рынок нельзя называть рынком для обслуживания реальных инвестиционных проектов и программ.