Интервью с представителями банков

Филипп Дельпаль
Президент "БНП Париба Восток" и генеральный директор российского подразделения Cetelem

"Дочка" группы BNP Paribas банк Cetelem имеет долгую историю во Франции, но в России о нем узнали только в 2007 году. Если в континентальной Европе банк давно пользуется славой лидера на рынке потребкредитования, то в нашей стране рынок нецелевых кредитов разделен между несколькими игроками, и отвоевать на нем место под солнцем не так просто. О трудностях, с которыми пришлось столкнуться в начале деятельности и вообще о том, как иностранным банкам работается в России, порталу ProCredit.ru рассказал Филипп Дельпаль, президент "БНП Париба Восток" и генеральный директор российского подразделения Cetelem.

- Филипп, а с какими трудностями и проблемами сталкиваются иностранные банки в России в первую очередь?

- Известно, что при выходе на российский рынок для международных банков существует два пути - это органическое развитие или слияние и поглощение. Оба розничных проекта группы BNP Paribas выбрали путь органического развития на российском рынке, поэтому могу рассказать о трудностях, с которыми приходится сталкиваться международным банкам при развитии в России с нуля.

Во-первых, это специфика законодательства, которое отличается от европейских и международных стандартов. Мы полностью соблюдаем российское законодательство, поэтому адаптировали все свои технологии и продукты к особенностям российского права и требованиям отчетности.

Кроме того, имеет свою специфику и развитие региональной сети в России. В стране 11 часовых поясов, и это влияет на управление бизнесом: под эти особенности приходится подстраивать, например, работу операторов call-центра, а также многие другие процессы. Отдельна трудность - это банковская инфраструктура. В России порядка 60 миллионов человек до сих пор не имеют доступа к банковским услугам. Еще одной важной особенностью российского рынка до сих пор остается низкая финансовая грамотность населения. Я считаю, что сейчас банки и ЦБ должны прикладывать максимум усилий для того, чтобы доносить до потребителей практическое значение тех позитивных изменений, которых удалось добиться. Кроме того, безусловно, говоря о трудностях, нельзя забывать о кризисе и его влиянии на глобальную экономику. И если суммировать вышесказанное, то можно обойтись одной фразой: банковский бизнес - это априори риск, так что если вы не готовы рисковать, то лучше заниматься каким-нибудь другим делом. Но уж если работа с рисками стала вашим занятием, то нужно постоянно "держать руку на пульсе", контролировать риски, так как это именно то, чем вы управляете и что, в конечном счете, продаете.

- А расскажите, пожалуйста, об итогах первого полугодия.

- Всего за один год направление розничных банковских услуг группы BNP Paribas в России претерпело значительные изменения. В 2007 году мы представляли собой лишь два проекта. Спустя лишь один год, это уже логичная совокупность из двух ключевых бизнесов: розничный банк BNP Paribas с 12 отделениями в Москве, Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде, предоставляющий банковские услуги в России частным лицам, корпоративным клиентам и предприятиям среднего и малого бизнеса, и потребительское кредитование, работающее под брендом Cetelem и представленное в 17 городах страны. Cetelem начал операционную деятельность в России в 2007 году одновременно в пяти крупных городах, сегодня мы работаем уже в 17 регионах. Это высокие темпы развития, которых нам удалось добиться за счет эффективности нашей бизнес-модели, использования современных информационных технологий и работы профессиональной команды.

- Какие западные технологии вы используете на российском рынке?

- Технологии скоринга и риск-менеджмента, которые мы используем, также подтвердили свою эффективность на российском рынке. Благодаря автоматизированному скорингу и современным информационным технологиям нам удается поддерживать высокую скорость принятия решений по кредитам и большие объемы кредитования, а современные технологии риск-менеджмента позволяют при этом минимизировать кредитные риски.

- В прошлом году вы выдали в 700 раз меньше кредитов, чем банк "Русский стандарт". Почему не удалось реализовать свои планы на $1 млрд?

- Такие планы на прошлый год не озвучивались. В 2007 году нашей задачей было начать бизнес, инвестировать в развитие региональной сети, заложив базу для дальнейшей экспансии, сформировать команду. Все эти задачи мы успешно выполнили и сейчас продолжаем развитие бизнеса.

- Но были планы еще в 2004 году купить "Русский стандарт". Сделка сорвалась. Есть ли мысли и желание купить сейчас другой российский банк или будете развиваться самостоятельно?

- Глобально группа BNP Paribas не исключает возможность приобретений. Так, например, в течение прошлого года, группа заключила сделки по приобретению розничных банков в различных странах мира на общую сумму порядка 1 млрд евро. Естественно, мы постоянно отслеживаем ситуацию на рынке, чтобы воспользоваться возникающими возможностями, тем не менее, в России BNP Paribas на сегодняшний день делает основную ставку на органический рост.

Мы не ориентируемся на "покупку ради покупки". Мы уже успешно начали работу в России и уверены в том, что бизнес будет продолжать развиваться также динамично как сейчас - у нас достаточно ресурсов для самостоятельного роста. Мы можем купить банк исключительно с целью ускорения нашего развития, но только в том случае, если он будет полностью отвечать всем нашим критериям. Сегодня на российском рынке на продажу выставляется достаточно большое количество банков. Это обусловлено трудностями с фондированием, которые испытывает ряд игроков. В то же время, сокращается и количество участников рынка, готовых к приобретениям. Поэтому для меня очевидно, что будет постепенно снижаться и стоимость сделок. Не исключено, что в какой-то момент обстоятельства сложатся так, что мы приобретем банк.

- Какие цели у вас до конца этого года - по объемам кредитования?

- Я не хотел бы называть какие-либо конкретные цифры.

Если говорить о более долгосрочных целях, то в течение трех лет, мы планируем открыть 80 отделений BNP Paribas. Традиционно это наиболее эффективный способ привлечения новых клиентов, при условии хорошей узнаваемости бренда. Мы планируем открывать порядка 20 новых отделений в год, не считая точек продаж Cetelem в партнерских сетях.

Для достижения поставленных целей мы также делаем ставку на перекрестные продажи, что является мощным инструментом привлечения новых клиентов и создания синергии между розничным направлением BNP Paribas и Cetelem.

- Где вы привлекаете финансирование? У материнской компании или на рынке?

- И "БНП Париба Восток", и Cetelem - 100%-ые дочерние структуры BNP Paribas, одной из четырех сильнейших банковских групп в мире, согласно Standard & Poor's. Поэтому мы имеем возможность привлекать финансирование со стороны материнской структуры. Благодаря эффективной системе риск менеджмента сегодня это одна из немногих международных финансовых групп, сумевших сохранить высокий рейтинг АА+ (S&P). Таким образом, доступ к стабильному и более дешевому финансированию со стороны материнской структуры - одно из наших серьезных преимуществ. Поэтому мы обладаем возможностью проводить оптимальную ценовую политику и предлагать наилучшие решения для своих клиентов на российском рынке.

- А чем принципиально ваши продукты отличаются от кредитов "Русского стандарта" или "Хоум Кредита"? Чем привлекаете клиентов?

- Сегодня Cetelem предлагает широкий спектр услуг в области потребительских кредитов в точках продаж, включая также кредиты без переплаты. Важными преимуществами Cetelem в этом сегменте является высокая скорость принятия решений по кредитам, простота и прозрачность кредитных продуктов: клиент изначально имеет четкую и полную информацию по условиям и стоимости кредита.

Линейка продуктов сформирована таким образом, что клиент имеет возможность подобрать наиболее удобное для него сочетание срока, стоимости и размера кредита. В рамках различных кредитных программ кредиты предоставляются на срок от 4-х до 36 месяцев на сумму от 2 500 до 450 000 рублей. Мы предлагаем также специальные кредиты под покупку конкретных товаров, например кредит "Мобильный" или "Легкий взнос" для покупки ноутбуков.

- А какие у вас ставки по кредитам?

- По кредитам "Простая математика" ставки составляют от 20,8% до 34,94% в зависимости от первоначального взноса за покупку. По кредиту "Мобильный" ставка 55%, а по кредитам "Удобный" - 34-36%. По продуктам "Без переплаты" мы предлагаем ставки от 18,6% до 25,8% в зависимости от суммы кредита и размера первоначального взноса.

- Cetelem пока не выпускает кредитные карты. Когда вы планируете начать и в каком объеме?

- Cetelem работает на рынке кредитных карт на протяжении более 40 лет. Компания является одним из лидеров в континентальной Европе по выпуску кредитных карт, и уже в 2008 году Cetelem начнет выпуск кредитных карт в России. Сегодня кредитные карты приобретают все большую популярность среди российских потребителей, поскольку это современный и удобный инструмент. В то же время он все еще немного сложен и недостаточно прозрачен для клиентов. Именно поэтому люди часто не решаются на использование карты - только порядка 30% всех выпущенных кредитных карт используется клиентами. Я уверен, нам есть, что привнести на этот рынок, опираясь на свой международный опыт и разрабатывая и предлагая гораздо более прозрачные и простые для понимания продукты в этом сегменте.